Кредитування фізичних осіб є однією з найбільш прибуткових статей банківської діяльності. Багато недобросовісні банки в гонитві за прибутком іноді створюють такі умови позичальникові, що у нього практично не залишається можливості виплатити борг. Невдалий позичальник виявляється перед вибором: платити банку все життя або розірвати договір в односторонньому порядку, точніше перестати виплачувати і сподіватися на випадок.

Після кількох прострочень банк має право звернутися за допомогою до третіх осіб, якщо це прописано в кредитному договорі, а це, як правило, завжди прописується.

Хто такі треті особи

Третіми особами в даному випадку виступають колекторські компанії / агентства. Законодавство РФ передбачає два види співпраці банків з коллекторксімі агентствами - агентський договір і поступка прав вимоги (цесія).

За агентським договором колекторське агентство бере на себе обов`язки за певну плату вимагати з боржника повернення боргу. Договір цесії означає придбання, фактично, викуп боргу у банку. Як правило, банки продають кредитні борги портфелями через аукціони. До продажу формуються борги або безнадійні, або незначні, востребование яких в судовому порядку нерентабельно.

У законодавстві РФ немає статей закону, чітко регулюють колекторську діяльність. В основному в своїй діяльності вони керуються «Законом про банки і банківську діяльність» та Цивільним кодексом. Колекторські компанії мають досить невизначений статус на юридичному полі - їх діяльність не ліцензуються і не акредитуються, послуги не стандартизовані. Колекторські агентства відносяться до комерційних організацій з загальноїправоздатністю, вони не мають права займатися банківською діяльністю, що дуже впливає на правомочність їх діяльності.

Їхній правовий інструментарій нічим не відрізняється від можливостей цивільних осіб і організацій - правоохоронні органи, суд, але, в основному, переговори.

повноваження колекторів

Як правило, діяльність колекторських компаній зводиться до переговорів з боржником. При цьому колектори вкрай обмежені в способах викладу претензії - будь підозра на загрози з боку оператора Call-центру може бути кваліфіковано як вимагання, що передбачено статтею 163 КК РФ.

Єдино працюючий інструмент колекторів - позовну заяву в суд. Але в силу того, що придбані борги, як правило, невеликі, а шанси виграти справу в судах загальної юрисдикції малі, звернення до суду практично не застосовується. Для отримання права на боргу за агентським договором колекторські компанії можуть звертатися в суд тільки від імені банку і за дорученням.

Тому діяльність колекторів з боржниками обмежується телефонними дзвінками і смс-повідомленнями.