- накладення і стягнення пені і штрафов-
- передача боргу в колекторське агентство-
- стягнення боргу через суд.
Штрафи та пені по кредитуванню
Якщо прострочення по кредиту невелика (менше 2-х місяців), найстрашніше, що може чекати боржника - пені і штрафи. Їх розмір варіюється в залежності від банку і повинен бути прописаний в кредитному договорі. Штрафи можуть накладатися в фіксованому розмірі і в вигляді підвищеного відсотка за користування кредитом. У Росії передбачається законодавчо закріпити неустойки за прострочення - 0.05-0.1% від суми боргу.
Іншим неприємним моментом для позичальника, який прострочив платіж, є передача інформації в Бюро кредитних історій. Надалі отримати кредит такому позичальнику буде досить проблематично.
Передача боргу в колекторське агентство
При простроченні платежів по кредиту більше 1-2 місяців борг передається (або продається) банком в колекторські агентства. Як правило, методи стягнення боргу колекторами знаходяться на межі закону. Вони можуть загрожувати відібрати майно, фізичною розправою, дзвонити родичам і знайомим боржника, посилати настирливі листи і смс, дзвонити по ночах і ін. Витримати натиск колекторів часто буває досить проблематично, і багато позичальників повертають борги.
Стягнення боргу через суд
Якщо колекторам не вдалося стягнути борг, то банк має право подати на позичальника до суду. Як правило, банки виграють судові розгляди.
Стягнення в рахунок погашення боргу може бути накладено на:
- грошові кошти боржника (накопичення, вклади в банках і інших фінансових організаціях) -
- майно боржника-
- якщо заощаджень і майна у боржника немає, судом може бути постановлено робити утримання із зарплати боржника (не більше 50% від сукупного винагороди).
Варто враховувати, що згідно із законом не можна стягнути предмети побуту та особистих речей, продукти харчування, соціальні виплати і компенсації.
Багатьох позичальників хвилює питання - чи можуть відібрати квартиру чи машину для погашення боргу. Однозначно можуть, якщо є заборгованість за іпотекою або автокредитом. У цих випадках квартира і машина - предмети застави. За незаставна кредиту ситуація неоднозначна. Згідно з чинним законодавством, стягнути борг не можна за рахунок єдиного житла боржника. Суди виходять також з пропорційності боргу: навряд чи суд вирішити заарештовувати і продавати квартиру за 5 млн р. для погашення боргу в 5 тис. р.
Часто судами накладається заборона на виїзд за кордон до тих пір поки не буде виплачений борг.
У крайньому разі міра - кримінальний термін за несплату кредиту. Якщо позичальник взяв кредит і спочатку припускав його не оплачувати, він може бути засуджений за шахрайство. Але дана міра покарання на практиці зустрічається рідко, для цього позичальник повинен не зробити жодного платежу, а банк - довести його умисел.
