Як визначити рівень доходів для іпотечного кредиту

Для того, щоб визначити необхідний рівень доходів для отримання іпотеки, потрібно розрахувати щомісячний платіж. Він залежить від розміру початкового внеску, суми і термінів кредитування.

Наприклад, при іпотечному кредиті на 5,5 млн р. зі ставкою 13,5% на термін 10 років і при первинному внеску 10% розмір щомісячних платежів складе 74 537,98 р. В деякий банках потрібно, щоб доходи позичальника були такими, щоб щомісячний платіж по іпотеці не перевищував 30% від розміру доходів, в інших - 40-50%. Так, якщо в банку встановлена 40% -ва планка, то потрібно щомісячний платіж помножити на 2.5, це і буде мінімальним розміром доходу. Тобто якщо щомісячний платіж становитиме 74,5 тис.р., то доходи повинні бути не менше 186,25 тис.р.

Якщо у позичальника немає достатнього розміру доходу для отримання потрібної суми йому можна або збільшити початковий внесок, або розширити терміни кредитування. Так, якщо при зазначених параметрах позичальник внесе 20% від вартості квартири, то платіж знизиться до 66 254,71 р., А дохід повинен становити 162,63 тис.р. Збільшення термінів іпотеки до 20 років знизить на 13 тис.р. щомісячний платіж і необхідний дохід - на 32,5 тис.р. Важливо враховувати, що збільшення термінів кредитування спричиняє за собою підвищені відсотки за користування кредитом, а також збільшує розмір переплати. Так, в Ощадбанку при іпотеці на термін до 10 років ставка складає 13,5%, до 20 років - 13,75%, а до 30 - 14%.

При диференційованих платежах по кредиту, які більш вигідні для позичальників з точки зору переплати, розмір щомісячних платежів на початку виплат буде вище, ніж при аннуітентних. Відповідно, і розмір доходу повинен бути вище, щоб у позичальника була можливість здійснювати виплати. Так, при іпотеці на 10 років на суму 3,5 млн р. зі ставкою 13,5% щомісячні платежі при аннуітентной схемою складуть 53 296 р. Відповідно, доходи повинні бути приблизно 106-133,25 тис.р. При диференційованою схемою вони спочатку досягнутий 69 297 р. (Хоча в кінці виплат досягнуто 29 500 р.), Таким чином дохід для отримання такого кредиту повинен бути вище - від 138,58 до 173,23 тис.р.

Деякі банки дозволяють попередньо оцінити максимальну суму кредитування, виходячи з розміру доходів. Наприклад, в Ощадбанку при доході 60 тис.р. можна розраховувати на іпотеку до 3,5 млн.р. на термін 20 років.

Які ще чинники впливають на схвалюваності іпотеки

Варто відзначити, що хоча доходи позичальника дійсно мають дуже важливе значення для отримання кредиту, поряд з ними в облік беруться і інші фактори. Зокрема, характер зайнятості працівника (постійна, за договором підряду, IP або власник бізнесу та ін.), Тривалість і безперервність його стажу, склад сім`ї, наявність інших кредитів, рівень освіти, наявність інших активів. Так, наприклад, якщо у позичальника є у власності інша квартира, машина чи інше цінне майно, то розмір його доходів може бути і нижче.

У позичальників, які не мають можливістю підтвердження доходів, сьогодні є можливість отримати іпотеку і зовсім без надання довідок. Іпотеку по двох документах сьогодні видають Ощадбанк і ВТБ 24. Єдине обмеження таких кредитів полягає в тому, що у позичальника повинен бути досить значний початковий внесок для придбання житла - не менше 35-40%.