Схеми погашення кредитів
Існують дві схеми погашення кредиту - це диференційовані і аннуітентние щомісячні платежі. Вони розрізняються сумою виплат. При диференційованому погашенні ви щомісяця виплачуєте різні суми, на початку ці суми більше, до кінця терміну погашення вони стають менше. Аннуітентние платежі виплачуються завжди однієї і тієї ж сумою.
Розрахунок диференційованого платежу простий - загальна сума кредиту ділиться на кількість місяців - термін кредитування, і до цих виплат в рахунок погашення суми кредиту додаються щомісячні відсотки на його залишок. Чим довше ви виплачуєте кредит, тим менше стає залишок вашого боргу, тим менше і нараховується на нього відсотків.
Формула, за якою розраховується щомісячний аннуітентний платіж, складніше. При такій схемі відсотки також нараховуються на залишок боргу, але основний борг виплачується не рівними частками. Виходить, що на початку терміну кредитування суму щомісячного платежу складають в більшій частині відсотки, в меншій - виплати по основному боргу. Співвідношення між ними щомісяця змінюється в бік збільшення суми по основному боргу, але загальна щомісяця виплачується сума залишається незмінною.
Плюси і мінуси аннуітентних платежів
Відповідно до цієї схеми, виходить, що позичальник виплачує банку відсотки вперед, тобто банк спочатку вилучає свій дохід з суми щомісячних платежів, а потім ця сума вже спрямовується на погашення основного боргу. Аннуітентная схема погашення кредиту вигідніше банку, ніж диференційована. Для вас цей спосіб особливо невигідний, якщо ви хочете достроково погасити кредит, в цьому випадку фактичний відсоток вийде набагато вище того, що зазначений у вашому кредитному договорі. Крім того, деякі банки можуть відмовити в перерахунку щомісяця виплачується суми в разі частково-дострокового погашення.
До плюсів аннуітентной схеми погашення кредиту для позичальника можна віднести зручність розрахунку - ви точно знаєте, яку суму у вас щомісяця йде на це і вам набагато легше контролювати процес виплат. Оскільки перші виплати при диференційованому погашенні кредиту можуть являти собою досить значні суми, не всі позичальники зможуть виділити їх зі свого місячного доходу. Але і інфляційні процеси також є об`єктивною реальністю, тому аннуітентние платежі більш вигідні при довгостроковому кредитуванні, якщо ви, наприклад, берете гроші в іпотеку на термін від 10 і більше років.
