Добровільно-примусове страхування іпотечного кредиту
Основним нормативним актом, що регулює іпотечні відносини, є ФЗ № 102 від 1998 року «Про іпотеку». Питання страхування прописаний в 31 статті закону. Дана стаття говорить, що позичальник зобов`язаний застрахувати заставне майно від можливих ушкоджень за рахунок власних коштів. Заставою по іпотечному кредиту виступає, як правило, купується в кредит житлова нерухомість.
Таким чином, виходить, що позичальник зобов`язаний застрахувати лише купується за рахунок позикових коштів майно, а все інше (титульне страхування, страхування життя і здоров`я) здійснюється на добровільних засадах. Однак банкіри не упускають можливості заробити більше, та й страховики охоче підтримує таку ініціативу з боку банків. Так, в договорі іпотечного кредитування дуже часто можна зустріти такий пункт, як «комплексне страхування іпотечного кредиту», і якщо позичальник відмовляється виконувати вимоги даної програми, то банк просто відмовляє йому у видачі кредиту. Правда, ця тенденція кардинально змінилася після кризових часів, коли позичальники не змогли оплачувати дорогу страховку і багато банків були змушені відмовитися від «комплексного страхування».
Але кредитні організації навіть в такій ситуації знайшли вихід, розробивши відразу кілька іпотечних програм. За програмами, які не передбачають обов`язкове «комплексне страхування», ставка по іпотеці буде вище приблизно на 2-3%. Причому, різниця в пару відсотків це далеко не підсумковий показник. Наприклад, деякі банкіри встановлюють цей діапазон процентних ставок на позначці в 8-10 пунктів. Звичайно, навіть після приблизних розрахунків позичальники роблять вибір на користь оформлення іпотеки з усіма видами страхування.
Що ми страхуємо і скільки це коштує?
Страхування іпотеки передбачає наявність відразу кількох статей, при цьому у кожної своя вартість. Здавалося б, що якщо закон зобов`язує страхувати заставу, то можна зробити цей вид страхування найдорожчим, однак страховики вважають за краще заробляти саме на працездатності, життя і здоров`я позичальників. Вартість даної послуги складає в середньому 1-2% від розміру іпотечного позики. При цьому, чим ризикованіше життя у позичальника, тим дорожче йому обійдеться ця послуга. Так, при страхуванні буде враховувати вік позичальника (чим більше років, тим дорожче страховка), стать (жінкам дешевше, тому що за статистикою вони живуть довше), стан здоров`я (впізнається страховиками зі слів клієнта, але деякі страхові компанії змушують надавати довідку про повне медичному обстеженні).
Ще одним видом страхових послуг, які супроводжують іпотеку, є страхування «титулу». Вартість даної послуги буде залежати від «історії» нерухомості, що купується. Якщо вона відноситься до первинного ринку, то ризики мінімальні і вартість відповідна. Якщо житло купується на вторинному ринку, то ризик позбавити права власності нинішнього власника істотно зростає, що в свою чергу позначиться і на вартості страхування.
Страхування застави знаходиться в самому кінці списку і вважається найдешевшою страховою послугою (від 0,05 до 0,1%). Також варто відзначити, що застрахуватися позичальник може тільки в акредитованій банком страховій компанії, що, відповідно, позбавляє його вибору. Хоча за законом позичальник має право сам вибрати страховика і запропонувати його кредитної організації, але чи пройде він там акредитацію - це дуже спірне питання.
