Ряд банків, щоб визначити максимальну суму кредиту, користуються умовною розрахунковою величиною «вартості життя». Цей розрахунок виробляють аналітики конкретного кредитного установи. В якості основи береться сукупний дохід всіх членів сім`ї. Припустимо, що в родині, яка має двох дітей, працюють і чоловік, і дружина. Зарплата чоловіка становить 20 000, дружини - 15 000 рублів.

Своїм рішенням банк встановлює величину грошових коштів, необхідних для повноцінного забезпечення життя однієї людини. Припустимо, що для даного регіону проживання вона дорівнює 5 000 рублів. Разом, на сім`ю з 4 чоловік для життя потрібно 20 000 рублів на місяць. Виходить, що залишилися від сукупного доходу сім`ї 15 000 рублів складають суму максимального щомісячного платежу, яку може дозволити собі дане сімейство.

Максимальний розмір суми кредиту розрахуйте виходячи з терміну, на який ви берете гроші, і встановленої банком процентної ставки. Якщо ви хочете взяти кредит на 5 років, тобто на 60 місяців, наприклад, під 25% річних, максимальна сума кредиту складе за цим розрахунком 720 000 рублей.

Інші банки і, зокрема, Сбербанк користуються трохи іншою формулою для визначення фінансових можливостей клієнтів. На підставі довідки за формою 2-ПДФО, що надається потенційним позичальником, розраховується його сукупний дохід за останні півроку, з якого потім віднімаються обов`язкові платежі: податки, аліменти, виплати за іншими кредитами і т.д. Сума, що залишилася ділиться на 6 місяців, щоб вийшов середньомісячний чистий дохід (Дср). Цей показник використовується для розрахунку платоспроможності клієнта.

Щоб визначити платоспроможність, Сбербанк використовує систему коефіцієнтів (К), які змінюють своє значення в залежності від величини середньомісячного доходу. Так, якщо Дср менш 15 000 рублів, К = 0,3, якщо Дср більше 15 000, але менше 30 000 рублів, К = 0,4, при доході від 30 000 до 60 000 - К = 0,5 і К = 0,6, якщо ваш середньомісячний дохід складає більше 60 000 рублів.

Максимально допустима сума, в яку входять виплати відсотків і основного боргу, розраховується за формулою: В = Дср * К * m, де m - термін кредитування в місяцях. А максимально допустима сума кредиту (СКР) звідси буде дорівнює: СКР = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в цій формулі приймають ставку кредитування в процентах.

Максимальна сума кредиту розраховується, виходячи з доходу позичальника. Якщо його недостатньо для отримання якої просять суми, то банк пропонує взяти співпозичальника, заробіток якого буде також враховано при розрахунку платоспроможності. Їм може виступати, як правило, близький родич позичальника (батьки, чоловік або дружина, діти). В суму доходу включаються заробітна плата як за основним, так і за додатковим місцем роботи, а також пенсії, допомоги стипендії, відсотки за вкладами, доходи від здачі майна в оренду, дивіденди по акціях і т.д. Головне, щоб потенційний позичальник мав можливість їх підтвердити.

Далі з доходу позичальника або сукупного доходу сім`ї віднімаються всі обов`язкові виплати, до яких відносяться податки, оплата комунальних послуг, платежі за наявними кредитум, плата за навчання, аліменти і т. д. При цьому, якщо у позичальника є утриманці, то з доходу віднімається встановлений прожитковий мінімум на нього, а також на кожного утриманця.

Різниця, яка виходить в результаті віднімання сукупного доходу позичальника або співпозичальників і обов`язкових платежів, є чистих дохід, що залишається в розпорядженні сім`ї. Виходячи їх нього, і буде розраховуватися максимальна сума кредиту. При цьому розмір виплат по позиці, як правило, не перевищує 40-50 відсотків від неї.

Припустимо, якщо чистий дохід позичальника за мінусом всіх обов`язкових платежів склав 10 тисяч рублів на місяць, то виплата по кредиту з урахуванням відсотків становитиме не більше 5 000 рублів. В цьому випадку максимальна сума кредиту на 5 років буде розраховуватися наступним чином: 5 000 рублів * 60 місяців = 300 000 рублей. Дана сума включає в себе основний борг і відсотки. Тоді при ставці за кредитом, наприклад, 15 відсотків річних максимально можлива сума кредиту буде дорівнювати 260 000 рублей.