Але що якщо позичальник несподівано потрапив в складне фінансове становище? Головне, не варто плакати і піддаватися паніці. Найперше, що необхідно зробити - звернутися в банк і описати ситуацію, що склалася. Можна спробувати переконати кредитора надати відстрочку по платежах і змінити графік платежів. Багато банків позитивно сприймають такі прохання і йдуть назустріч позичальникам. Вони можуть навіть скасувати нараховані пені. Але в будь-якому випадку відповідальність і проблем, пов`язаних з несплатою кредиту не уникнути.
Які санкції можуть бути застосовані боржнику
Найпоширеніша захід - накладення штрафів і пені. Існує кілька штрафних санкцій:
- підвищений відсоток за користування кредітом-
- виплата фіксованої суми за кожен день прострочення у вигляді пені та штрафів. Штраф - одноразова санкція, сума штрафу варіюється в залежності від банку. Пені розраховується виходячи з кількості днів прострочення.
Найближчим часом в Держдумі повинні розглянути поправки до закону «Про споживчий кредит», встановивши фіксований розмір неустойки за прострочення - 0.05-0.1% від суми боргу за кожен день прострочення.
Штрафи - не єдине, що чекає боржника навіть з мінімальною простроченням. Закон «Про кредитні історії» зобов`язує банки повідомляти про простроченнях позичальників в БКІ 1-2 рази в тиждень. Причому, робити це банк зобов`язаний незалежно від кількості днів прострочення.
Алгоритм роботи банків з проблемними позичальниками
У більшості випадків алгоритм роботи банку з проблемними позичальником наступний:
1. Співробітник банку зв`язується з позичальником для з`ясування причин, за якими припинилися платежі. Позичальник може переконати банк надати йому відстрочку платежу до 1 місяця. Якщо мова йде про прострочення по автокредиту, автомобіль може бути конфіскований і утримуватися на штрафмайданчику до погашення заборгованості.
2. Якщо платежі не здійснюються більше 1-2 місяців, банк передає роботу із заборгованістю в колекторські агентства. Вони спочатку будуть дзвонити з нагадуванням про борг, надсилати листи і смс, потім можуть навідати неплатника особисто.
3. Якщо колекторам не вдалося стягнути борг, банк має право подати на позичальника до суду. За статистикою, в 99% випадків банки виграють в судах першої інстанції.
За рахунок якого майна банк може стягнути борг
З моменту виграшу банком судового позову, стягнення заборгованості стає справою судових приставів.
Перше, на що звертається стягнення - грошові кошти боржника. Маються на увазі його накопичення, вклади в банках і інших фінансових організаціях.
Якщо таких заощаджень у боржника немає, суд може постановити віднімати гроші в рахунок погашення кредиту з зарплати. Робиться це в примусовому порядку. Варто врахувати, що зовсім без зарплати позичальник не залишиться і обідати йому буде за що. Трудовий кодекс вказує, що розмір відрахувань не може перевищувати 50% від сукупного розміру винагороди працівника. При цьому, що залишилася в його розпорядженні сума повинна бути не нижче МРОТ. У 2014 р він дорівнює 5554 р.
Стягнення боргу не може бути здійснено за рахунок житла боржника-земельного ділянки-предметів побуту та особистих речей (крім коштовностей та предметів розкоші) - продуктів харчування-соціальних виплат і компенсацій.Позичальник може самостійно вказати майно, за рахунок якого може бути сплачено борг. Однак остаточне рішення у будь-якому випадку буде виносити суд.
Добре, якщо на стягнення заборгованості санкції закінчаться. При злісної несплаті кредитної лінії, позичальник може бути засуджений до 2 років позбавлення волі за ст.177 КК РФ. Якщо позичальник брав кредит і вже спочатку планував його не платити, він може бути засуджений за шахрайство.
