Порядок нарахування відсотків
Більшість кредитних договорів, що укладаються сьогодні позичальниками, передбачає аннуитетную схему розрахунку суми щомісячного платежу. Сама формула розрахунку ануїтету досить складна, але її суть полягає в тому, що спочатку розраховується повна сума відсотків, які позичальник повинен виплатити банку за користування кредитом. Потім ця величина збільшується на суму основного боргу, далі отримане значення ділиться на кількість місяців кредитування. Протягом терміну дії договору позичальник буде щомісяця рівними частками вносити платежі, однак перший час основна їх частина йде на погашення відсотків, а саме «тіло» кредиту зменшується дуже повільно.
Якщо в кредитному договорі передбачено диференційований порядок нарахування відсотків, то сума щомісячного платежу завжди буде різною. Спеціаліст банку щомісяця розраховує суму відсотків, що належать до виплати, і частина основного боргу, яку необхідно погасити в поточному періоді. При такому методі нарахування основний борг зменшується швидше, отже, сума відсотків, що нараховуються на його залишок, теж буде менше. Саме тому кредити з диференційованими платежами обходяться позичальникам дешевше, ніж позики з ануїтетними платежами.
Черговість списання платежів по кредиту
Порядок списання платежів за кредитною заборгованістю визначено в 319 статті Цивільного Кодексу РФ. Виходячи з її положень, сума заборгованості, яку погашають розподіляється наступним чином: спочатку відшкодовуються витрати кредитора щодо стягнення боргу, потім погашаються відсотки по кредиту, і тільки після цього списується основний борг. Саме тому велику частину аннуитетного платежу, особливо в перші місяці обслуговування кредиту, становлять процентні платежі.
Позичальник виявляється в парадоксальній ситуації: він справно перераховує банку гроші на погашення кредиту, проте сума основного боргу практично не зменшується. Якщо ж позичальник переоцінив свої сили, і розмір ануїтетного платежу перевищує його фінансові можливості, то рано чи пізно не уникнути виходу на прострочення. Тоді ситуація ускладниться ще більше. Тепер, крім процентних платежів і гасіння основного боргу, недбайливому клієнту доведеться платити пені і штрафи за несвоєчасне виконання умов кредитного договору. Причому черговість погашення вимог буде виглядати так: спочатку списуються пені і штрафи, потім - відсотки, і тільки в останню чергу - основний борг.
