Як перевіряють позичальників в банках

При експрес-кредитуванні або споживчому кредитуванні банки, як правило, використовують автоматичними системами аналізу позичальника, які отримали назву скорингових програм. Даний вид позик зазвичай відрізняється невеликими сумами кредитування (до 100 тис.р.), тому ризики банків в цьому випадку нижче. На підставі скорингу також часто видаються автокредити, які передбачають оформлення автомобіля в заставу. Модель оцінки позичальника, яка лежить в основі скорингу, в кожному банку своя. Але в будь-якому випадку система являє собою тест, за який нараховуються певні бали в залежності від відомостей, які були вказані в анкеті на кредит.

Наприклад, більший бал отримають позичальники з постійним заробітком, мають автомобіль або квартиру. Також в програмі є можливість перевірки по внутрішніх баз про відсутність простроченої заборгованості. Отримана сума і визначає рішення банку про видачу або відмову у кредитуванні. Врахуйте, що кредити, які видаються на підставі вердикту скорингової програми, завжди відрізняються підвищеними процентними ставками.

Ще більш лояльна перевірка передбачена для громадян, які є зарплатними клієнтами банку або мають там вклад. Також на спрощену процедуру перевірки можуть розраховувати ті, хто раніше брав кредит в цьому банку і виплатив його без прострочень. Часто банки заздалегідь схвалюють їм певну суму кредитування заздалегідь, і їм досить лише пред`явити паспорт і отримати потрібну суму.

При отриманні великих сум кредитування процедура перевірки позичальника є більш трудомісткою. Такі кредити передбачають надання повного пакета документів, що включає паспорт, довідку 2-ПДФО, копію трудової книжки, іноді документів на майно. Всі вони перевіряються на предмет підробки і на відповідність відомостям, зазначеним в анкеті. При стандартній процедурі перевірки банки спочатку зроблять запит в БКІ. Якщо кредитна історія погана, в кредиті, ймовірно, відмовлять. Також перевіряється наявність судимостей і відкритих виконавчих проваджень. Далі аналізується відповідність позичальника вимогам видачі кредиту (за віком, стажу роботи, наявності реєстрації). Дуже часто дзвонять в бухгалтерію і перевіряють місце роботи позичальника. Нарешті, проводяться розрахунки на кредитному калькулятори з метою визначення максимальної суми кредитування. У цьому випадку враховуються підтверджений рівень доходів і щомісячні зобов`язання (виплати по кредитах і інші витрати).

Якщо кредит передбачає залучення поручителів і їх доходи враховуються при схваленні суми позики, то їх перевіряють за аналогічною схемою з позичальниками. При заставному кредитуванні банки аналізують предмет застави, його ринкову вартість і ліквідність.